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為什么銀行會繼續向您提供預先批準的貸款

您最近是否接到過銀行代表的電話,為您提供預先批準的個人貸款或信用卡?你有機會,而不是一個,但很多這樣的電話。雖然很多人可能拒絕購買要約或阻止此類來電的號碼,但此類電話是銀行和其他金融服務市場用來向零售客戶提供信貸的營銷噱頭之一。至少有一些努力得到了回報。

根據信貸局TransUnion Cibil Ltd.的數據,2017年12月至2018年12月期間信用卡賬戶增長了28.60%。同樣,同期個人貸款賬戶也增長了29.30%。另一方面,家庭和汽車貸款賬戶的增長僅略高于10%,而房地產賬戶的貸款在此期間也增長了30%以上。

“消費者有兩種類型的借款。一種是以資產為主導的借貸,如借錢購買或建造房屋。另一種是以消費為主導,如度假或婚姻貸款。我們在過去幾年看到的是消費拉動的貸款需求增長,“Kotak Mahindra銀行消費者資產負責人Ambuj Chandna表示。

事實上,零售貸款在銀行整體未償還貸款賬簿中的份額也在穩步上升。根據印度儲備銀行或印度儲備銀行的數據,零售貸款占2007年4月未償還貸款總額的27%,在2013年4月逐漸下降至18%,但今年1月達到26%(見圖表)。

那么為什么銀行推動零售貸款以及導致這一趨勢的因素是什么?

零售吸引力

作為零售借款人,與其他借款人相比,您不太可能違約償還貸款。

金融服務集合商Paisabazaar.com的無擔保貸款負責人Gaurav Aggarwal表示,過去幾年,企業和MSME貸款部門的不良資產增加,促使銀行尋求零售貸款部門的信貸增長。“截至2018年9月,工業和服務業務的NPA(GNPA)比率分別為20.9%和6%,而零售貸款業務的GNPA比率僅為2.1%,”他說。

印度儲備銀行的數據還顯示,與零售業相比,近期農業,工業和服務業的新近滑坡率更高。

Icra有限公司金融行業評級部門負責人Anil Gupta表示,即使信用卡部門的資產質量也很不錯,信用卡部門是零售貸款中風險最高的部分。他說,信用卡類別的NPA水平低于2%。

一些銀行家不同意對零售的關注是因為風險較小或回報較高。“這種變化不是因為從回報的角度看零售業更具吸引力。我們同樣關注其他細分市場,如農業或服務業或企業。但目前的勢頭是零售業,因此增長速度更快。生態系統仍在不斷發展,我認為它持續了一段時間,“錢德納說。

數據分析

但銀行如何確定向哪個客戶提供哪種產品?您與銀行的交易模式提供了很多見解。例如,如果您反復使用網上銀行設施購買電影票,銀行可能會為您提供一個具有相關優惠的聯名信用卡。在這種情況下,您比其他客戶更有可能購買該產品。

更好的風險評估,分析行為的能力和針對特定產品的組合導致個人貸款和信用卡數量的增加。

銀行從其自己的數據庫以及信用信息機構的數據中分析消費者行為的能力得到了提高,這顯著提高了他們評估特定客戶零售貸款風險的能力。Chandna說:“過去10年來信用局的穩定以及他們向消費者提供高質量信息的能力,使得該行業在風險偏好方面比五六年前有了更好的風險偏好。”

此外,他說,重要的投資已經用于增強銀行的數據分析能力。“我們自己變得數據豐富,能夠利用客戶的行為,將其與行政局的行為數據相結合,對客戶的理解質量得到改善,”他說。

易于貸款

除了分析和風險評估之外,過去幾年信貸的可用性也迅速提高。“越來越多的數字渠道采用和更快速的貸款支付流程也增加了零售貸款產品的獲取,增加了需求方面。所有這些都促進了零售貸款的份額增加,“Aggarwal說。

Gupta表示,過去信貸供應方面的零售借款人服務不足。“大約15 - 20年前,很難獲得住房貸款或汽車貸款。現在變得非常容易了。易于貸款并將其轉換為EMI也推動了零售貸款的消費。事實證明,即使在零售貸款中,加速增長的細分市場也是信用卡和個人貸款。其他零售業務,如家庭或汽車貸款正在以正常速度增長,“他說。

例如,Chandna說,作為客戶為您提供無擔保的個人貸款現在只需點擊您的移動銀行應用程序,這筆錢就會存入您的帳戶。“這與過去截然不同。就在三四年前,個人貸款是一項為期15天的演習,“他說。

你該怎么辦?

作為消費者,更容易獲得信貸確實對有需要的人有用,但避免不必要的貸款或您可能不需要的多張信用卡。一筆貸款或信用卡的違約可能會影響您的信用狀況,并且當您確實需要貸款時,可能會妨礙您獲得貸款的優惠。

負責任地借用,并且只在您需要時。如果您不需要貸款或沒有還款能力,請斷開所有此類電話。

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